Consórcio estruturado sem juros: o que entra na taxa de administração e na parcela

No consórcio estruturado, não tem juros, apenas taxa de administração. Essa taxa remunera a administradora pelo gerenciamento do grupo e é definida por contrato. A parcela mensal também pode incluir fundo de reserva e seguro, além do reajuste anual do valor do crédito que impacta a prestação, conforme o regulamento do grupo.

O que inclui a taxa de administração

A taxa de administração é o custo que paga o trabalho da administradora para organizar o grupo, conduzir as assembleias mensais, fazer a contemplação e cuidar da parte operacional. Grupo é o conjunto de pessoas que contribui todo mês para formar um fundo comum. Assembleia é a reunião periódica em que ocorre a contemplação, que é quando alguém recebe o direito de usar a carta de crédito, por sorteio ou lance no consórcio estruturado. Lance é a oferta de antecipação de parcelas para disputar a contemplação.

No consórcio estruturado, não tem juros, apenas taxa de administração diluída nas parcelas. Esse percentual é fixo no contrato, e o valor do crédito e da parcela é corrigido uma vez por ano, conforme a regra do grupo. Essa estrutura é prevista na Lei 11.795/2008, a lei do consórcio, e as administradoras são fiscalizadas pelo Banco Central.

Importante: sorteio e lance existem somente no consórcio estruturado. Se a ideia for ter crédito imediato, isso é tema de carta contemplada, que é outro caminho e não participa de sorteio ou lance.

Componentes adicionais da parcela

Além da taxa de administração, a parcela pode ter outros itens previstos no regulamento:

• Fundo de reserva: é uma reserva do grupo para proteger contra inadimplência e despesas do próprio grupo. Se mais adiante sobrar dinheiro nesse fundo, o regulamento explica como a devolução é feita.
• Seguro: pode haver seguro prestamista ou de vida vinculado à cota. Cota é a participação individual de cada pessoa no grupo. Esse seguro costuma cobrir situações previstas em contrato, como quitar ou abater o saldo em caso de evento coberto.
• Atualização anual do crédito: o valor da carta de crédito é atualizado uma vez por ano, o que ajusta a parcela na mesma proporção, conforme o regulamento. Carta de crédito é o valor que a pessoa tem direito a usar quando é contemplada.

A soma desses itens forma o que você paga mensalmente. O que entra ou não na parcela depende do grupo e do contrato da administradora.

Como identificar custos na proposta

Tudo aparece na proposta de adesão e no regulamento do grupo: a taxa de administração, se há fundo de reserva, se existe seguro e como ocorre a atualização anual do crédito. Os valores variam por administradora e plano e são apresentados na proposta antes da assinatura.

Para entender a base do consórcio estruturado e ver como esses itens costumam ser organizados, consulte a página de consórcio da Bolt Investe: como funciona o consórcio estruturado na prática. Se quiser se aprofundar no tema da taxa em si, veja também este guia do blog: taxa de administração do consórcio, o que é e como é cobrada.

Critérios para comparar opções

Ao olhar propostas de consórcio estruturado, observe:

• Taxa de administração: o percentual é fixo no contrato, e o valor do crédito e da parcela é corrigido uma vez por ano. Compare o percentual e entenda como e quando ocorre a atualização anual.
• Fundo de reserva e seguro: verifique se entram na parcela, se são obrigatórios e qual o objetivo de cada um.
• Valor do crédito e prazo: confirme o valor da carta de crédito, o prazo do grupo e se atendem ao seu objetivo, como comprar um imóvel, um carro ou um caminhão.
• Regras de contemplação: a contemplação ocorre por sorteio ou lance no consórcio estruturado. Entenda esses mecanismos no regulamento. Para um panorama simples, leia no blog o que é contemplação e como funcionam sorteio e lance.
• Segurança: administradoras de consórcio são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central. Veja mais no artigo consórcio é seguro e como ocorre a fiscalização.

Por exemplo, se duas propostas têm a mesma taxa de administração, mas em uma a parcela inclui seguro obrigatório e na outra não, o valor mensal será diferente. Só a leitura da proposta e do regulamento esclarece esses detalhes.

Próximos passos para entender seu contrato

• Leia a proposta de adesão e o regulamento do grupo antes de assinar. É ali que aparecem taxa de administração, fundo de reserva, seguro e a atualização anual do crédito.
• Confirme que o bem pretendido é permitido pelo grupo. A carta de crédito serve para um bem próprio ou que você esteja adquirindo, conforme o contrato.
• Se o objetivo for usar o crédito imediatamente, estude a alternativa de carta contemplada, que exige entrada paga ao titular e as parcelas restantes assumidas por quem compra a cota. Ela não participa de sorteio ou lance. Saiba mais no artigo carta contemplada, quando faz sentido e como funciona.
• Se surgir a dúvida entre consórcio de imóvel e outras formas de compra, este passo a passo ajuda a visualizar o caminho: como funciona o consórcio de imóvel.

Conheça a página sobre consórcio da Bolt Investe.

Se quiser entender qual caminho faz sentido no seu caso, a Bolt Investe atende pelo botão de WhatsApp do blog.