Quitar financiamento com consórcio: como funciona e quando compensa

Sim, é possível quitar o financiamento de um imóvel com a carta de crédito do consórcio. Depois da contemplação, ou com uma carta contemplada, parte do crédito vai direto ao banco para quitar o saldo devedor, pelo interveniente quitante, e você passa a pagar as parcelas do consórcio, sem juros, apenas com taxa de administração. A troca compensa em alguns casos e não em outros: depende do saldo que falta, do prazo e do custo de cada lado, e este artigo mostra como comparar.

A regra que permite a troca

As normas do setor permitem que a carta de crédito seja usada para quitar financiamento de bem da mesma categoria da cota: carta imobiliária quita financiamento de imóvel, carta de veículo quita financiamento de carro, sempre conforme o regulamento da administradora. O bem sai da alienação ao banco e passa à alienação da administradora até o fim das parcelas do consórcio.

Para o dia a dia, muda o sobrenome do credor e muda, principalmente, o custo do saldo restante.

Por que a conta costuma fechar

Pense no que acontece com um financiamento imobiliário na metade do prazo: você já pagou anos de parcelas carregadas de juros e ainda deve um saldo que segue rendendo juros compostos contra você todos os meses. Cada ano que o saldo permanece no banco custa a taxa contratada sobre o que falta.

Ao quitar com a carta, o saldo migra para o regime do consórcio: sem juros dali em diante, apenas a taxa de administração diluída nas parcelas da cota. Quanto maior o saldo restante e quanto mais alta a taxa do financiamento, maior a economia da troca. Você pode comparar os regimes com os valores de hoje na nossa calculadora.

O passo a passo da operação

1. Levante o saldo devedor atualizado do financiamento junto ao banco, com o valor exato de quitação.
2. Dimensione a carta: ela precisa cobrir o valor de quitação, e a documentação do bem precisa estar em ordem.
3. Contrate a cota, ou compre uma já contemplada. Na cota nova, a estratégia de lance busca antecipar a contemplação, que ocorre por sorteio ou lance, sem data garantida. Na carta contemplada, o crédito sai de imediato, o que casa bem com quem quer parar de pagar juros já.
4. Contemplado, a administradora quita o banco diretamente, o gravame é transferido, e suas parcelas passam a ser as do consórcio.

Para quem a troca faz mais sentido

• Financiamentos na primeira metade do prazo, onde o saldo é grande e os juros futuros também.
• Contratos antigos com taxas altas, assinados em ciclos de juros piores que os atuais.
• Veículos financiados no varejo, onde as taxas costumam ser as mais pesadas do crédito ao consumo.
• Empresas com bens financiados, que podem reorganizar o custo da dívida dentro do desenho de consórcio para CNPJ.

O que colocar na balança

A análise séria compara o custo de manter o financiamento até o fim contra o custo total da cota usada na quitação, incluindo taxa de administração, encargos e, no caso da carta contemplada, o valor pago ao vendedor. Também entram na conta eventuais custos de transferência de gravame e cartório. Quando a diferença é relevante, e com saldos grandes ela costuma ser, a troca se paga muitas vezes.

Esse é um daqueles cálculos que merecem quatro olhos: cada contrato de financiamento tem seus números, e cada administradora tem suas regras de quitação. Na Bolt Investe, fazemos essa conta com o seu contrato na mesa, sem compromisso, e só recomendamos a operação quando os números dela se defendem sozinhos.

Se você carrega um financiamento e nunca fez essa comparação, talvez esteja pagando todo mês por não saber que a porta existe. Fale com um dos nossos especialistas e descubra o tamanho da economia no seu caso.